传统房贷企业受困于创新，试试并购创新这一招吧！

房贷本身并不是一个容易销售的产品，随着越来越多的监管和审查，这个行业只会变得越来越难。对于创新和颠覆，整个房贷行业似乎太成熟了。

住房贷款现在几乎成了线上借贷的“圣杯”，它带来了高借款余额，稳定的回报，以及不错的收益。证券化的住房贷款同样是一个健康市场，债务也有房屋资产做保障，这些都减少了房贷市场的风险，也吸引了不少投资人。正是由于这些固定行业优势，让抵押放贷公司很少会去考虑创新，而从另一个角度来看，也意味着这个行业有很大提升空间。

但问题是，为什么创业公司无法创新、颠覆房贷行业呢?

住房贷款现在几乎成了线上借贷的“圣杯”，它带来了高借款余额，稳定的回报，以及不错的收益。证券化的住房贷款同样是一个健康市场，债务也有房屋资产做保障，这些都减少了房贷市场的风险，也吸引了不少投资人。正是由于这些固定行业优势，让抵押放贷公司很少会去考虑创新，而从另一个角度来看，也意味着这个行业有很大提升空间。

可能有人会说——这个行业里都是实力雄厚的银行或贷款公司，的确，房贷行业里不乏金融巨头和企业，他们业务经营的很好且很有竞争力，但这似乎不意味没有创新的必要。但是，我们很少看到有人被颠覆。

当前房贷市场里三种主要企业类型

房贷本身并不是一个容易销售的产品，随着越来越多的监管和审查，这个行业只会变得越来越难。对于创新和颠覆，整个房贷行业似乎太成熟了。当我们谈到房贷行业，会发现主要有三种类型的公司在争夺市场份额：

1、“白手起家”型。一些程序员，创业者，或是有远见的人自己购买了一套房子，在还贷过程中了解了整个业务流程，于是他们决定自己着手解决遇到的问题。作为门外汉，他们构建的房贷公司所提出的解决方案可能不太实际。

2、“扩大产品”型。这些公司其实也是从“白手起家”型走过来的，不过他们并非从房贷起家，而是一个完全不同的线上借贷领域，包括学生贷款，个人贷款，P2P借贷等等。通过在这些借贷行业里积累的经验(比如已经有了一个功能性平台和一定规模的客户群)，他们决定扩大产品类型，进军房贷市场。

3、“创新房贷”型。房贷公司在水中闻到了血腥味(那血，就是他们自己流出来的)，他们意识到，没有可持续的创新，他们将会失去自己的生意，被那些处于上升期的初创公司颠覆。为了能够追上创新的步伐，这些公司开始进行所谓的“创新”。

但问题是，所有这些类型的房贷公司都忽视了一些最重要的东西。

传统房贷企业受困于创新

房贷企业在创新上步履维艰。首先，房贷公司很难吸引并保留人才去构建一个创新的市场解决方案。其次，房贷公司本身就不是那种能够募集到很大一轮风投资金的企业类型。

在房产这个成熟的垂直市场里，作为一家经营企业，他们使用的是一套完全不同的评估指标，通常，这些房贷公司必须要腾出足够的现金流去进行创新投资(比如进行技术开发)。

受到资金和专业的约束，绝大多数房贷公司都不适合单一的线上借贷解决方案，他们会使用第三方服务提供商将多个平台串联起来，以此覆盖现代借款人所期待的全部功能。

但使用第三方服务商同样存在问题，因为这些工具必须与房产系统进行整合，因此第三方服务提供商很难追踪整个贷款流程，更做不到整个大量复杂的房产系统，所以给用户的体验其实并不好。

不仅如此，第三方技术往往还需要自己的用户账号，数据分析，验证/安全协议和工作流程，继而导致碎片化且令人沮丧的客户体验。

想要进军房贷市场的科技公司也受困于创新

以科技为导向的公司拥有人才，也可以募集资金。他们能构建灵活的科技平台，开发统一且有粘着力的用户体验，同时也有提供市场导向的客户服务潜力。

不过，他们的问题来自运营。一个可扩展的房贷公司需要大量基础设施：

经营房贷业务需要金融基础设施，能够持续获得资金，也要有一个顺畅的资金流动流程。此外，为了创造流动性，往往还需要参与住房抵押贷款二级市场。

经营房贷业务需要依从和汇报基础设施，确保符合相关法律要求。不仅如此，一个可扩展的房贷公司必须要准备好应对监管汇报的要求，否则一旦遇到审计就会出现问题。

经营房贷业务需要稳定的运营流程，抵押贷款业务流程是非常复杂的，需要有专业的员工去处理业务，比如有执照的贷款专员，承销商，二级市场交易员，等等。如果你想扩大业务规模，那么就需要一支高效，统一，且可重复的业务处理流水线。

这些问题其实不仅仅是技术上难以解决的，就连经营房贷业务多年的成熟房贷企业也受困于这些事情。

创新很好，但是如果没有基础设施作为基础，业务就很难规模化。

当面对这些现实问题时，很多最初想要进军房贷市场的科技公司不得不考虑转型，与其费尽心思开发真正的贷款产品，倒不如变成一种房贷销售和营销渠道，这些科技公司变成了“中间商”，他们开发的工具基本上都用来帮助传统房贷企业获取客户了。

那么，住房贷款行业该如何创新呢?答案是一个新名词：“并购创新”

既然房贷行业很难被颠覆，那么是否意味着完全没有创新空间呢?

答案也不尽然，有一种方法能够实现行业创新，那就是通过风投和私募股权支持，收购现有的房屋抵押贷款机构。

销售家庭住房贷款产品，可不是一件容易的事情。

颠覆式创新并不是要你将某个行业“连根拔起”，举个例子，一些小型房贷公司已经开始利用呼叫中心来营销自己的贷款产品，相比于过去中介面对面推销，这就是一种创新。再向前进一步，未来的趋势肯定是在线上进行房贷产品销售。只要金融基础设施到位，同时理解房贷业务的运营要求，那么创新就会给他们带来收益。

如果你的产品团队能得到风险投资和私募股权基金的支持，那么完全可以用一个合理的价格收购一家传统房贷公司(通常收购资金和A轮融资规模相当)。一旦入门，你就可以利用这家公司的技术基础，构建更好的客户体验和其他创新技术。你需要快速推出功能，专注于客户不断巩固基础设施，为潜在业绩增长做好准备。

的确，房贷公司受到遗留系统，复杂监管以及冗余基础设施困扰，而难以创新。但也许，“并购创新”能成为一个解决方案。