年轻时拼命养房,退休后“以房养老”,你干不干?

最近“以房养老”的话题火了，抵押房子换取多一份养老金，但以后房子归属权不再是你，你会作何考虑?

“老有所养，老有所依”是我们自古以来的社会理想，但在慢慢步入老年化社会的趋势下，以房养老开始走入了大家的视野。“以房养老”到底靠不靠谱?你是否愿意用房子换养老金呢?

什么是“以房养老”

什么是以房养老?简言之即用房屋抵押的方式获取定额养老金，也叫老年人住房反向抵押。

所谓反向抵押，是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式，在老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权。

一共有三种操作模式：

倒按揭：起源于荷兰，成熟于美国，以房养老中最主要的形式，抵押给银行以获得养老金

住房租换：出租地段好的房子，然后再租入相对低价的房子

售后回租：出售给特定的机构，然后再用养老金支付租金

2014年7月，原保监会在北京、上海、广州、武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点，试点截止时间为2016年6月30日。

2016年7月，原保监会决定将试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市，试点期间延长至2018年6月30日。

2018年8月8日，银保监会表示，即日起，将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围，进一步深化商业养老保险供给侧结构性改革，满足老年人差异化、多样化养老保障需求。

“以房养老”到底靠不靠谱?

“以房养老”在国内是个新生的事物，但在英国早已经形成了较为成熟的制度。早前的英国媒体做的一份调查显示，超过1/3的英国人打算利用房产来筹集养老金，也有一成的退休者被迫出售房产或将较大的房子换为较小的房子来维持生计。

对于以房养老，大家最关心的问题无疑就是：这个看似“旱涝保收”的险种，究竟是否划算?

为此，小逗举个栗子以我国“以房养老”算一笔账：

邻居张大爷60岁了，想把房子抵押给保险公司以房养老，保险公司大致测算张大爷还能活N年，并评估房子N年后值100万，按照算法，20岁投保的人男性每月能拿2500，女性拿2000元。

你以为光拿钱就完了?保险公司还要看你投保的年龄每年收你一笔延期年金，只有到了一定年龄之后，你才不用向保险公司交钱。

那我们就要算一算了，张大爷今年60岁，房产评估100万，86岁之前，每月到手保险金2500元，每年再交一个2500元的延期年金，86岁之后只需每月领取2500元养老金直至去世。2500元×12=3万元，刨除年金，每年获得25000元，25000元×26=65万元(张大爷活到86岁能从保险公司领取的养老金)。

不算通胀，如果张大爷要拿回跟房子等值的100万，要活到98岁!而且在这期间每月领取的养老金，不可提前支付，一旦生了大病，就可能无钱可治了。

所以想要赚保险公司的钱，这个难度实在是太高……

“以房养老”遇冷有啥原因

从2014年至今，“以房养老”经过了4年的实践，期间以房养老保险的市场参与度并不高，为何进展如此缓慢?

一方面是传统观念的影响。在中国传统文化背景下，老年人在置办家业、庇护子孙的代际价值观影响下，房产作为家庭重要财产要留给子孙后辈，不会轻易出售或抵押来满足自身的养老需求。相对于依靠以房养老保险，老年人更愿意相信“养儿防老”的传统养老方式，把房产留给子女，由子女来养自己的老。

实际操作难度大。因为房价升值预期不稳定，估值有较大难度，而金融机构出于风险考量，对老年人房产的评估价往往低于或者说滞后于市场交易价，且养老金领取没有考虑通胀因素，其他现金流动性风险、舆论及法律政策风险、房屋处分风险等方面也尚不完善。

交易环境不成熟。以房养老保险的中间各环节也存在各种各样的风险，相关法律制度存在缺失，对于投保人以及保险机构的法律保障尚且不足。以房养老保险产品设计复杂，风险分散机制不完善，投保人和保险公司存在信息不对称。此外，还需防止一些不法分子借‘以房养老’的名义对老年人进行金融诈骗”。

当你老了，你会选择以房养老吗?

“养老”是一个很复杂的话题，既是社会责任外，更是一个家庭的责任，“以房养老”的消息一出，也迅速引起了热议，不少网友纷纷吐槽：

@丘比特艾特你：也有个故事是这样说的：一个中国女人和外国女人，中国女人奋斗了到60岁，辛辛苦苦终于买了房子。外国女人是贷款买了房子，到了60岁也还完贷款了，可是外国女人却在自己的大房子住了30年。 所以说每个人想法不一样，只要过自己喜欢的人生就好了。相信自己。 @行走的教师：房贷还完了，房子终于是自己的了，过了俩天又给你们了。我还能说什么。只能自己去感受这个温暖。 @钻石小包子：低头弯腰的忙活了一辈子，只保证了自己的吃喝，剩下的都上交了。

“以房养老”的出现，意味着房子在居住价值之外，也具备资产价值拥有“金融属性”，有利于让政府背负的、极其沉重的“养老压力”减轻。

对个人而言，这也是养老方式的一种新的可能，来面对通胀的压力预期和退休后医疗费用的增加等现实问题。

不可阻挡的老龄化趋势慢慢将至，当你老了，你会选择“以房养老”吗?