年底房贷额度吃紧、利率分化，给刚需释放了这样一个信号！

进入十二月份，各城市楼市似乎又有了一些新动向。近几日，关于房贷利率的消息就接二连三。首先，上海已知的23家银行中，在首套房贷利率上，有13家银行的可享受基准利率9折到9.5折优惠，有10家银行在基准利率的基础上有不同幅度的上浮，上浮区间在5%-20%之间。从最低9折到上浮20%，上海首套房贷利率分化越发明显。

上海之后，还有广州、厦门两城也公布了12月份各银行的最新房贷利率。首套房贷利率普遍上浮5%-10%，个别银行上浮20%;二套房贷利率普遍上浮10%-20%，个别银行上浮25%，甚至停贷或暂不受理按揭业务。

以上海为例，首套利率从9折优惠到上浮20%的差别有多大，估计只有购房者才会有切身的体会。举个最简单的例子，总价400万的房子，首付3.5成商贷30年，基准利率9折优惠相比上浮20%，每月少还款2353元，总利息要少支付约84.71万。所以，上浮20%相当于拒贷了。

除了首套利率的分化，从广州、厦门公布的利率看，也能看出首套利率与二套利率之间的分化。这一分化不能逆转房贷利率整体上浮的趋势，也在抑制市场投资性和投机性购房需求的同时，误伤了一部分刚性买房需求，但这一分化不仅符合目前楼市调控政策的取向，也从某种程度上体现出了保护刚需的态度。

值得一提的是，相比11月广州有4家银行下调了首套房贷利率。虽然下调了之后，依然是上浮5%-10%，但相比之前还是有所松动，这对于想在这些银行申请贷款的刚需购房者而言，不会是坏事。

然而，房贷利率分化虽一定程度上保护了刚需的购房需求，但年底各银行逐渐吃紧的房贷额度，也让购房者在办理房贷业务的耗时比以往更长，排队申请贷款的人很多，放款的速度也变得很慢，短则一个月左右，长则需要等到明年才能放款。不过，现在距离明年也没有一个月了。

从这点上看，如果不是特别急，可以等到明年一月份额度充足了，再选择利率更为优惠的银行进行申请，尤其总价较高的一线刚需客群。当然了，也有人会考虑到目前整体上调的利率形势，优先考虑审批和放款的耗时长短，并不会一味追求利率优惠，尤其优惠不多的时候。这些人一般不差那点利息钱，只担心房子被别人买走了，要付出更多时间成本和精力来抢房。

总的来说，从年底房贷额度吃紧、利率分化，尤其个别城市的部分银行首套房贷利率的松动来看，尽管利率上浮增加了购房成本，但调控对居民的合理购房需求还是有所支持的，年末、年初或许是刚需看好出手的不错时机。